Kmetija na Goričkem ima malo bioplinarno, za katero so leta 2011 najeli 1,45 milijona evrov posojila. Pozneje so najeli še nekaj, kot sami pravijo, neugodnih posojil in lizingov. Skupaj so se zadolžili za nekaj več kot dva milijona evrov in do začetka leta so mesečne obroke redno plačevali, letos pa se jim je zalomilo in zamujajo z obroki. Kaj lahko naredijo?
V finančne težave so zašli po znižanju cene elektrike, a ker so upali, da se bo zvišala, banke niso takoj opozorili, da ne zmorejo vračati izposojenega denarja. Banka jim je že zarubila nekaj kmetijske opreme, ker zamujajo z odplačevanjem lizinga, zato ne morejo obdelovati njiv.
Ko zaslutite težave, čim prej obvestite banko
Ostalo jim je 550 tisoč evrov posojila za bioplinarno in za 350 tisoč evrov drugih posojil in lizingov. Banka jim je blokirala račun in bojijo se, da jim bo zasegla tudi hišo staršev, ki so jo zastavili za posojilo. Z banko bi se radi dogovorili za reprogram posojil, da bi si znižali mesečne obroke in podaljšali čas odplačevanja.
»Če bi posojilo najeli pri NLB, takih težav ne bi bilo, saj enkrat na leto z vsakim komitentom preverimo poslovanje za nazaj in pogledamo načrte za prihodnje leto. Imamo strokovnjake, ki spremljajo dogajanje na vseh trgih in nas opozarjajo na tveganja. Opozorili bi nas na pocenitev elektrike, zato bi s kmetijo začeli iskati rešitve, še preden bi začela zamujati z odplačevanjem obrokov,« pravi Nataša Zemljič Pangerc.
Ko se zgodi kaj nepredvidljivega, lahko banka spremeni način odplačila. Lahko zniža obrok za nekaj časa, podaljša odplačilno dobo ali refinancira vse obveznosti do banke.
Vsaka kmetija dobi bonitetno oceno
NLB ima v vseh regijah 13 specializiranih bančnih svetovalcev za kmetijstvo. »Vsako kmetijo obiščemo, saj jo želimo dobro spoznati, da razumemo njene potrebe, izzive in priložnosti. Za vsako kmetijo izračunamo kreditno sposobnost in bonitetno oceno, pri tem pa upoštevamo skupne prihodke vseh družinskih članov na kmetiji,« pravi.
Bančni svetovalci kmete opozarjajo na poslovna tveganja in skupaj s kmetom izberejo primerno obliko financiranja. Za kratkoročno financiranje pogosto zadošča limit na poslovnem računu. Za nakup dodatnih zemljišč, posodobitev sadovnjakov ali nakup semen so na voljo posojila z različno odplačilno dobo, ki lahko traja do največ 15 let.
Večina kmetov se odloči za fiksno obrestno mero, da že na začetku poznajo višino mesečnega obroka in stroške posojila. »Trenutno je fiksna obrestna mera za dolgoročno posojilo nižja od spremenljive,« dodaja Zemljič Pangerčeva.
Ko priteče denar, se začne odplačevanje posojila, in ne prej
Imeli so primer vinogradnika, ki je prenavljal vinsko klet, dogradil sobe za goste in kupil zemljo za dodatne vinograde. Pri tej naložbi so se dogovorili za odlog plačevanja posojila. »Odplačevanje posojil lahko na začetku zamaknemo, dokler ne začne pritekati denar na kmetijo, da bo lahko kmet poplačal svoje dobavitelje in banke. Z moratorijem na odplačevanje posojila se banka kmetu prilagodi. Glede na sezonsko naravo kmetovanja se lahko dogovorimo, da nekaj mesecev ne bo odplačeval posojila ali da bo nekaj mesecev imel nižji obrok za posojilo,« poudarja Nataša Zemljič Pangerc.
Pri vsakem posojilu je možnost predčasnega posojila. Lani je bila cena elektrike zelo visoka, materiali so se podražili, dobaviteljske verige so se podaljšale, kmete so prizadele tudi poplave. V primeru težav ali ko se zgodi kaj nepredvidljivega, naj kmet pokliče banko in jo obvesti o težavah.
»Ne odlašajte, v banki vam bomo pomagali z zamikom ali znižanjem mesečnega obroka ali reprogramiranjem posojil. Ti postopki niso kratki in enostavni, zato ob težavah čim prej pokličite svojega bančnega svetovalca. Spreminjanje dolgoročnih posojil traja več kot en mesec, ko imamo vso dokumentacijo,« zatrjuje.
Banka lahko vnaprej določi znesek kreditiranja kmetije
Za vsakega kmeta lahko banka vnaprej določi letni znesek kreditiranja glede na kmetove načrte. Kot alternativo posojilom ponujajo lizing za nakup kmetijskih strojev in opreme. »Naša lizinška hiša sodeluje tudi s ponudniki kmetijske mehanizacije, ki subvencionirajo obrestno mero. Lahko se zgodi, da pri lizingu ni obrestne mere,« dodaja Nataša Zemljič Pangerc.
